Le Digital Wallet, de la dématérialisation à la convergence

 

 

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Entretien avec Michel-Ange Camhi

Michel-Ange Camhi est en charge de la stratégie et du business development sur le paiement mobile et sur notre offre WL Wallet. Il a intégré la société en Juillet 1998 à la fin de ses études en tant qu’ingénieur système.

 

 

Quelle définition pouvons-nous donner au Digital Wallet ?

 

Nous définissons un Digital Wallet comme un conteneur sécurisé d’identité numérique. Il contient des éléments d’identité (numéros de cartes, coupons, titres, tickets, tokens, clés cryptographiques…) qui sont accédés sur authentification de l’utilisateur. Il vise à simplifier les transactions électroniques (tant en ligne que dans le monde réel) tout en garantissant leur sécurité.

 

En quoi la convergence et la tokenisation sont-ils deux axes clés du paiement de
demain ?

 

La convergence dont nous parlons est celle du paiement à distance et de celui de proximité. A l’heure actuelle, bien que nous utilisions le même moyen de paiement (ndlr : la carte) que ce soit en ligne ou dans un magasin physique, l’expérience reste différente selon le canal. Demain, et peut-être même dès aujourd’hui, le smartphone dématérialisera la carte et permettra de payer quasiment de la même manière, que ce soit à distance, en ligne ou en magasin physique, en permettant au consommateur de s’authentifier par son biais et ce, principalement, grâce à son application bancaire. Notre solution, WL Wallet, est donc l’outil de cette convergence avec son mécanisme d’authentification forte intégré, WL Trusted Authentication, et est idéalement positionné pour répondre aux enjeux de nos clients et du paiement mobile.

 

La tokenisation consiste à remplacer des informations sensibles (numéro de compte, numéro de téléphone, numéro de carte etc.) par un jeton (token en anglais). Elle n’a pas un impact aussi direct sur l’expérience client, mais elle contribue significativement à sécuriser et à fluidifier le déploiement du paiement mobile à l’intérieur d’un Wallet. Notre offre de tokenisation, conforme au framework EMVco, s’adresse aux émetteurs et aux schémas locaux qui souhaitent mettre en place pour leur compte cette fonction, indépendamment du réseau carte utilisé.

 

Quels sont les impacts pour les consommateurs ?

 

Très clairement, le consommateur utilise déjà beaucoup son mobile pour accompagner et améliorer ses tâches quotidiennes, dont les achats et le paiement à distance. Dans le futur proche, il pourra également l’utiliser pour payer en magasin grâce, entre autre, à la technologie NFC. Il bénéficiera alors d’un service significativement plus riche, puisqu’interactif et personnalisé.

 

Et les impacts pour les commerçants et pour les institutions financières ?

 

L’impact pour les commerçants est déjà en cours au vu du déploiement des terminaux de paiement sans-contact, ces derniers acceptant aussi bien les cartes de paiement NFC que les mobiles qui embarquent cette technologie. Au-delà de ça, les commerçants doivent se préparer à accepter une certaine diversité de solutions de paiement mobile. En effet, en ce qui concerne le paiement mobile à distance, aucun standard absolu n’a encore émergé.

 

De leur côté, les institutions financières se doivent d’équiper leurs clients de moyens de paiement mobile afin de les accompagner dans toutes leurs situations d’achat, afin d’éviter de se trouver désintermédiées. De nombreux nouveaux acteurs non-bancaires se positionnent sur le service de paiement mobile offrant des alternatives à l’usage des moyens de paiement fournis par la banque, que ce soit des cartes d’autres banques, ou un simple prélèvement sur le compte bancaire, ce qui réduit à la fois les revenus et la connaissance client de la banque qui tient le compte.

 

Au sujet du NFC et du paiement sans-contact, quel est ton avis sur leur taux d’adoption auprès des consommateurs en France et en Europe? Comment envisages-tu l’évolution de cette technologie et de son adoption dans le futur ?

 

Il faut savoir que la France est déjà relativement avancée en terme de mise en circulation de cartes de paiement NFC (ndlr : plus de 50% des porteurs de carte ont une carte de paiement sans-contact). De plus, l’utilisation de la carte de paiement progresse rapidement (ndlr : taux de multiplication des transactions par carte bancaire entre x7 et x9 ces dernières années). Toutefois, la France n’est pas le pays le plus avancé sur ce sujet. En effet, l’adoption du paiement sans-contact est encore plus forte au Royaume-Uni, en Espagne et en Pologne. Nous voyons également une forte progression du taux d’adoption dans les pays de l’Europe de l’Est et, notamment, en Slovaquie et en République Tchèque, où le déploiement du sans-contact est encore plus rapide que chez nous.

 

D’un côté, le NFC est désormais le standard reconnu et adopté par tous, et poussé très fortement par les schémas internationaux de paiement pour la proximité. Cette technologie va donc perdurer. D’un autre côté, le mobile va offrir de nouvelles possibilités d’interaction entre les commerçants et les consommateurs et nous pouvons imaginer que, dans le futur, le paiement pourra avoir lieu avant même de se rendre dans le magasin. C’est d’ailleurs ce que nous faisons déjà avec McDonald’s. Dans ce cadre, le magasin devient un lieu d’échanges et de services, en plus d’être un lieu de consommation. Enfin, le mobile sera amené à accompagner le consommateur sur l’ensemble de son acte d’achat, de la recherche jusqu’au service après-vente.

 

Quels changements majeurs anticipes-tu pour ce nouveau moyen de paiement
(ndlr : le mobile) ?

 

L’arrivée des objets connectés portables, tels que les montres connectées, va répartir l’organisation de l’acte d’achat et de paiement. Le mobile restera présent, en tout cas en tant qu’objet d’information et de communication et, conjointement avec une montre ou un bracelet connecté, permettra l’authentification du client en magasin et le paiement de son achat.

 

A propos du Digital Wallet et de la dématérialisation des cartes de paiement, que penses-tu de l’arrivée des géants Apple & Samsung sur ce marché ?

 

C’est une bonne nouvelle qui confirme que le paiement mobile est un sujet porteur avec beaucoup de potentiel. Malgré tout, il est important que ces nouveaux acteurs, et leurs solutions, agissent dans un environnement de confiance complète autant pour les consommateurs que pour les commerçants. Les banques ont donc un rôle important à jouer, en tant qu’acteurs de confiance, dans cette chaîne de valeur et leur position doit être pleinement respectée par tous les acteurs de l’industrie.

 

Comment notre solution WL Wallet répond-elle aux problématiques évoquées auparavant ?

 

Notre solution WL Wallet est un conteneur sécurisé d’identités numériques qui peut stocker aussi bien des cartes de paiement que de la monnaie électronique (ndlr : comme l’e-money et les comptes en ligne prépayés) ou d’autres types de documents, telles que des cartes de fidélité ou même d’identité. Notre solution gère le paiement en ligne, que ce soit sur Internet ou directement dans les applications, ainsi que le paiement sans-contact en magasin via la technologie NFC, grâce à son mode HCE (ndlr : notre solution HCE a gagné un PayForum Award. En savoir plus). Cette solution est indépendante du PSP*, ce qui veut dire qu’un commerçant, qui souhaite intégrer notre solution, pourra le faire sans remettre en cause son infrastructure existante. Nous pouvons, toutefois, offrir cette solution en y intégrant nos propres offres de PSP (WL Sips) et d’acquisition. Finalement, notre solution embarque notre outil d’authentification forte, WL Trusted Authentication, qui, au niveau bancaire, est conforme aux exigences du forum SecuRePay et qui permet ainsi de réduire le risque financier pour les transactions en ligne.

 

Notre solution s’adresse à deux types d’acteurs :

 

  • D’une part, les banques et les consortiums bancaires souhaitant mettre à disposition de leur clientèle des moyens de paiement adaptés à l’évolution numérique et, notamment, mobile des consommateurs.
  • D’autre part, les commerçants d’une certaine taille souhaitant intégrer, de manière extrêmement fluide, l’acte de paiement dans leur parcours d’achat mais aussi l’identification du client aux différents moments de leur relation avec ce dernier.

 

Découvrez notre solution WL Trusted Authentication

 

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* Payment Service Provider

 

 

Catégories: Général, Perspectives, Solutions

 

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